Хватит ли Вам денег после выхода на пенсию?

Хватит ли Вам денег после выхода на пенсию?

Долгие годы мы зарабатываем, копим, иногда инвестируем во многом для того, чтобы безбедно встретить старость. Но задумывались ли вы, сколько денег потребуется вам к тому времени, когда вы отойдете от дел, и, следовательно, сколько нужно накопить?

Обычно оценка расходов человека на пенсии представляется в виде доли от последнего заработка. В США финансовые консультанты традиционно рассчитывают пенсионные планы для клиентов, исходя из 70%. Так называемый коэффициент замещения на уровне 60–70% – это общемировая практика, указывает гендиректор консалтинговой компании «Пенсионный партнер» Сергей Околеснов. В России коэффициент замещения юридически не закреплен, добавляет он.

Между тем в 2017 г. средняя пенсия в России соответствовала 33,8% средней зарплаты, а после повышения пенсионного возраста коэффициент замещения по планам правительства достигнет 40%.

Однако в действительности расходы неработающего человека могут оказаться гораздо выше не только российских, но и мировых стандартов, выяснили американские исследователи. Будущие траты полезно оценить заранее, чтобы более-менее точно представлять, сколько денег нужно накопить к моменту ухода от дел.

Сплошные выходные

Определить, сколько денег потребуется на пенсии, – нетривиальная задача, указывают Дэн Эриели и Элин Холцуорт, специалисты по психологии и поведенческой экономике Duke University, изучающие пенсионную тему. Отвечая на вопрос, сколько это может быть в процентах от заработка, вы вряд ли будете думать больше минуты, отмечают они. «Но только представьте на секунду, сколько факторов нужно учесть, чтобы прийти к более-менее точному ответу, – например, стоимость жизни в том месте, где вы будете жить на пенсии, расходы на здоровье, размер социальных выплат, инфляция, уровень риска по вашему инвестиционному портфелю и особенно – как вы хотите проводить время на пенсии, – пишут Эриели и Холцуорт в The Wall Street Journal. – Хотите вы прогуливаться в парке или ходить в фитнес-зал? Пить на ужин воду или дорогое вино? Смотреть телевизор или каждую неделю ходить на балет? Если ваши дети живут в другом городе, то сколько раз в год вы намерены к ним приезжать – два или четыре? Как часто вы намерены ходить в кафе и рестораны – один, два или пять раз в неделю? И т. д.».

Исследователи провели интервью с сотнями американцев разных возрастов, профессий и доходов, спрашивая, в какую долю от текущего заработка они оценивают свои потребности на пенсии. Большинство сразу ответили: около 70%. Но ответы на дополнительные вопросы показали, что люди не сами пришли к этой цифре, а где-то ее слышали во время обсуждений пенсионной темы. «Иными словами, 70% – это общепринятое мнение, – заявляют Эриели и Холцуорт. – И оно ошибочно».

Другой многочисленной группе респондентов они задали конкретные вопросы о том, как люди хотят проводить время на пенсии. Затем оценили эти предпочтения («ценники были умеренными») и посчитали, сколько же понадобится денег (в процентах от зарплаты), чтобы вести желаемый образ жизни. «Результат оказался пугающим – 130%; это означает, что им нужно сберегать на пенсию почти вдвое больше, чем они думали», – сообщают Эриели и Холцуорт.

Они объясняют это следующим образом: «Когда мы работаем (помимо того, что получаем деньги), мы мало тратим. На работе нет времени тратить деньги». Кроме того, в этот период часть наших расходов несет компания-работодатель: за ее счет можно пить кофе и посмотреть мир во время командировок, она может оплачивать сотрудникам мобильную связь и предоставлять соцпакет, покрывающий медицинские расходы и страхование жизни, устраивать вечеринки. Когда же мы тратим деньги? В основном в выходные: идем за покупками, развлекаемся, путешествуем, едим в ресторане. А пенсия – это сплошные выходные: 8–10 часов, которые ежедневно тратились на работу и дорогу, вдруг оказываются свободными, и их ежедневно надо чем-то заполнять.

Как посчитать расходы

Вместе с финансово-технологической компанией MoneyComb Эриели и Холцуорт провели исследование и выяснили: чтобы примерно оценить свои расходы на пенсии, удобно разложить их на семь категорий – еда, цифровые услуги, расходы на себя и отдых, поездки, развлечения, шопинг, базовые потребности.

Чтобы представить себе жизнь на пенсии, вообразите, что каждый день – выходной, рекомендуют Эриели и Холцуорт. Подумайте, сколько денег вы захотите потратить в каждой категории? Как бы вы хотели провести год? Это не обязательно означает «очень дорого», уточняют исследователи, но помните: чем выше расходы, тем большим придется пожертвовать сегодня для увеличения пенсионных накоплений.

Постарайтесь как можно точно ответить на следующие вопросы, учитывая многие нюансы. Любите ли вы готовить, сколько в среднем тратите на еду, как часто хотите на пенсии посещать кафе и рестораны и в какой ценовой категории? Сколько тратите на цифровые услуги – оплату мобильного телефона, интернета, цифрового телевидения, электронные подписки (вы же не откажетесь от подписки на «Ведомости») и книги? Если рассчитываете жить за городом, понадобится ли вам спутниковое телевидение? Любите ли вы себя баловать и каким образом – почитать книгу на пляже (и где ее взять – купить или в библиотеке) или понежиться в спа? Хотите сидеть дома у телевизора или ходить в театр, на концерты или спортивные мероприятия? Любите ли путешествовать и как часто? По стране на своей машине, за рубеж на самолете первым классом или отправитесь в морской круиз? А может, полетите на частном самолете на свой собственный остров? Любите ли вы дарить родственникам и друзьям подарки? Сколько тратите на одежду, электронику и бытовую технику, товары для дома? И самое неприятное, но необходимое: сколько денег уходит на жилье, налоги, здоровье и прочие базовые потребности? Даже маленькие различия в предпочтениях могут быстро увеличить ваши траты на $20 000 в год, отмечают Эриели и Холцуорт, которые провели расчеты желаемых расходов на пенсии для среднего по выборке респондента с годовым заработком $160 000.

После подсчета будущих трат по отдельным категориям нужно их все сложить, увеличить сумму с учетом прогнозов по инфляции к моменту выхода на пенсию и сравнить со своей зарплатой. Но это еще не все: ежегодный объем трат нужно умножить на количество лет, которые вы можете провести на пенсии. Сейчас средняя продолжительность жизни россиянина – 67 лет, россиянки – 78. В столице, по статистике, живут дольше: 74 и 81 год соответственно. Есть и другие подходы к оценке ожидаемой продолжительности жизни – например, взять возраст главного долгожителя в вашей семье и прибавить 10 лет.

Финансовая подготовка

Но определить, сколько всего денег может потребоваться на безбедную старость, еще не все. Вопрос в том, хватит ли для этого накоплений. Чтобы их увеличить, возможно, придется скорректировать нынешний образ жизни, поняв, от чего вы готовы отказаться на пенсии, а от чего – сейчас. Также надо оценить, какой риск инвестиционного портфеля (если он есть) нужно принять, чтобы достичь новых целей. И еще: поскольку для многих желаемый образ жизни на пенсии может оказаться недосягаемым, лучше уже сейчас быть как можно добрее к своим детям, предупреждают исследователи.

 

Оставить комментарий

Your email address will not be published.